金融產(chǎn)品網(wǎng)站，你怎么分析？

  近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融非常熱門(mén)，很多人都會(huì)選擇在互聯(lián)網(wǎng)上做投資理財(cái)，傳統(tǒng)行業(yè)也開(kāi)始融入互聯(lián)網(wǎng)，銀行也開(kāi)設(shè)了網(wǎng)上銀行，下面新網(wǎng)小編為大家分析了這些年的金融產(chǎn)品網(wǎng)站的發(fā)展，我們一起來(lái)看一下。

  在央行停止發(fā)放牌照以后，想要獲得第三方支付的牌照，唯一的途徑只剩下了收購(gòu)，而支付牌照的價(jià)格，也一度水漲船高。2016年美團(tuán)收購(gòu)帶有銀行卡收單業(yè)務(wù)的支付牌照價(jià)格達(dá)到13.5億元；2017年滴滴收購(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的牌照價(jià)格為3億元，而牌照的最高價(jià)格是2016年海立美達(dá)30億元并購(gòu)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)。

  支付牌照成了大型互聯(lián)網(wǎng)公司的“標(biāo)配”，字節(jié)跳動(dòng)、拼多多、快手等行業(yè)新貴們也在積極通過(guò)直接或者間接的方式尋求一張支付牌照。代價(jià)很大，回報(bào)未知。對(duì)比商業(yè)價(jià)值，支付牌照更多是戰(zhàn)略層面的部署——有交易的地方就需要支付，沒(méi)有哪家公司想把自己的用戶數(shù)據(jù)暴露在潛在的對(duì)手面前。

  金融產(chǎn)品網(wǎng)站從這幾個(gè)方面進(jìn)行分析：
  一、支付行業(yè)概況
  1. 行業(yè)規(guī)模
  第三方支付業(yè)務(wù)類(lèi)型較多，主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡支付、銀行卡收單、其他支付方式（主要指跨境支付）等。2014年以來(lái)，隨著掃碼支付的誕生、移動(dòng)支付的爆發(fā)，國(guó)內(nèi)現(xiàn)金交易驟減，中國(guó)步入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的進(jìn)程明顯加速。根據(jù)艾瑞研究報(bào)告：2018年中國(guó)第三方支付行業(yè)交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到190.5萬(wàn)億元。
  在C端形成了以支付寶、財(cái)付通（主要指微信支付）為首的雙寡頭格局；在B端也不乏聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、拉卡拉、連連支付等多家支付平臺(tái)；聚合支付具備兼容性高、流量積累多等優(yōu)勢(shì)，也開(kāi)始嶄露頭角。隨著網(wǎng)聯(lián)的接入，第三方支付行業(yè)已形成由央行監(jiān)管，鏈接用戶、第三方支付平臺(tái)、銀行間系統(tǒng)、商戶的服務(wù)閉環(huán)。
  2. 行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)
  目前，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)屬于寡頭壟斷的狀態(tài)，支付寶和財(cái)付通占據(jù)了93%以上的行業(yè)規(guī)模。這一現(xiàn)象在C端支付上已經(jīng)趨于穩(wěn)固，在下一個(gè)支付革命到來(lái)前，恐很難有所改變。但是從B端，即產(chǎn)業(yè)支付上，競(jìng)爭(zhēng)格局沒(méi)有形成完整的格局（在第三部分我們會(huì)著重提及）。
  3. 行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈
  第三方支付行業(yè)主要包括監(jiān)管部門(mén)、商業(yè)銀行、消費(fèi)者、商業(yè)用戶及基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)商。作為產(chǎn)業(yè)鏈的核心地位，第三方支付需要的第一門(mén)檻就是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支付牌照。
  4. 商業(yè)模式：收入結(jié)構(gòu)
  收入來(lái)源可分為無(wú)形收入和有形收入。無(wú)形收入：客戶行為數(shù)據(jù)（其主要為B端業(yè)務(wù)賦能，如互金，電商，本地生活等）；有形收入：用戶手續(xù)費(fèi)、商家接入費(fèi)、技術(shù)服務(wù)費(fèi)（為B端客戶提供支付解決方案，在Part C 會(huì)著重提及）、沉淀資金利息收入（集中存管客戶備付金限制了此項(xiàng)收入）。
  5. 商業(yè)模式：成本結(jié)構(gòu)

  固定成本：平臺(tái)成本（技術(shù)服務(wù)，數(shù)據(jù)庫(kù)等）和管理行政費(fèi)用；可變成本：對(duì)商業(yè)銀行的通道使用費(fèi)（也可成為手續(xù)費(fèi)）、促銷(xiāo)成本（在C端業(yè)務(wù)起步階段占絕大比例）。

  金融產(chǎn)品網(wǎng)站主要產(chǎn)品研究
  1. 微信支付
  微信支付實(shí)際上是微信和財(cái)付通聯(lián)合推出的一款移動(dòng)支付創(chuàng)新產(chǎn)品，財(cái)付通是持有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照并具有完備安全體系的第三方支付平臺(tái)。截至 2019 年末，微信月活躍用戶數(shù)達(dá) 11.51 億，滿足用戶及商戶的不同支付場(chǎng)景；目前，微信支付已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了刷卡支付、掃碼支付、公眾號(hào)支付、APP 支付，并提供企業(yè)紅包、代金券、立減優(yōu)惠等營(yíng)銷(xiāo)新工具。
  微信支付在實(shí)現(xiàn)一定程度上的全民普及后，在針對(duì)未來(lái)的發(fā)展方向上考慮的更多是讓微信支付成為每一個(gè)人的生活方式，用微信支付為生活的方方面面買(mǎi)單。所以，微信支付在下沉到各種垂直場(chǎng)景當(dāng)中，并且向著智慧化、數(shù)字化方向發(fā)展，尤其是在拓展商戶、服務(wù)商引導(dǎo)并深度服務(wù)方面 。
  2. 微信支付&支付寶對(duì)比
  ①相同產(chǎn)品邏輯
  微信支付和支付寶這兩款成功的線上支付軟件背后的成功邏輯也是相似——他們都重在服務(wù)用戶，滿足用戶需求，并努力提升用戶體驗(yàn)。
  目前中國(guó)正在處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的節(jié)點(diǎn)上，傳統(tǒng)行業(yè)與新興行業(yè)的結(jié)合發(fā)展是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的要點(diǎn)，線上支付產(chǎn)品的發(fā)展正在符合中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢(shì)。作為與“錢(qián)”相關(guān)的產(chǎn)品，當(dāng)然也一定要重視資金的安全性和操作流程的合規(guī)性。
  目前在市場(chǎng)格局、科技環(huán)境和盈利驅(qū)動(dòng)的三方因素影響下，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都在由服務(wù)C端逐漸轉(zhuǎn)向B端，支付機(jī)構(gòu)也不例外。
  未來(lái)，避開(kāi)巨頭在C端的鋒芒，服務(wù)B端，尤其是小微商戶，將成為支付機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的新賽道。支付寶和微信支付面向B端的服務(wù)整體同質(zhì)化，導(dǎo)致用戶體驗(yàn)趨同，難以分化用戶。C端打無(wú)可打，B端的戰(zhàn)爭(zhēng)剛剛開(kāi)始……
  ②中小商家服務(wù)打法
  微信支付針對(duì)B端商家推出了“朋友會(huì)員”功能——“朋友會(huì)員”是微信支付為幫助中小商戶經(jīng)營(yíng)，正在嘗試和探索的一個(gè)新能力，此外并未作出更多官方的解讀；該功能的開(kāi)啟能讓商家與顧客結(jié)為好友，給予顧客到店消費(fèi)的專(zhuān)屬折扣優(yōu)惠。
  同時(shí)，商家也可以利用朋友圈、微信群向老顧客發(fā)布近期優(yōu)惠和新品動(dòng)態(tài)，引導(dǎo)顧客多次復(fù)購(gòu)；不難看出，微信支付希望逐漸深入B端商家資源的腹地。
  而在這個(gè)方向上，更早布局的支付寶以及背后的螞蟻金服更為強(qiáng)調(diào)的核心邏輯則是技術(shù)，例如：將花唄、借唄、余額寶工具產(chǎn)品開(kāi)放給更多的金融機(jī)構(gòu)；信用能力、風(fēng)控能力通過(guò)支付寶小程序、生活號(hào)整合輸出給B端合作方；以及通過(guò)開(kāi)放式的BASIC（區(qū)塊鏈、人工智能、安全、物聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算）技術(shù)體系來(lái)賦能B端商戶等等。
  ③應(yīng)用場(chǎng)景布局打法
  雙方布局的核心不僅僅局限于消費(fèi)場(chǎng)景的覆蓋，也同樣都聚焦于在以中小商家為核心的B端市場(chǎng)尋找突破口。支付寶上線并不斷豐富社交功能，不斷投入大量資源和補(bǔ)貼與微信支付展開(kāi)紅包大戰(zhàn)，線下場(chǎng)景由原本的商家POS終端轉(zhuǎn)為大力推廣商家、個(gè)人二維碼，在街頭巷尾的小店場(chǎng)景中與微信支付展開(kāi)爭(zhēng)奪等等。
  而微信支付也推出對(duì)標(biāo)借唄的微粒貸，對(duì)標(biāo)余額寶的理財(cái)通、零錢(qián)通，2月份宣稱(chēng)正處于灰度測(cè)試中的微信支付分，以及同樣處于測(cè)試中的“朋友會(huì)員”功能等等；通過(guò)多個(gè)對(duì)標(biāo)項(xiàng)目有針對(duì)性地補(bǔ)足金融服務(wù)短板，完善對(duì)中小商家的服務(wù)能力。
  ④生態(tài)體系
  微信的生態(tài)圈建立在社交之上——微信擁有國(guó)內(nèi)最強(qiáng)的社交關(guān)系鏈，基于社交關(guān)系鏈所形成的生態(tài)圈更易于傳播也更加穩(wěn)固，并且生態(tài)圈又自然擴(kuò)張的能力。
  從平臺(tái)依托的角度來(lái)看微信支付依托微信平臺(tái)，利用微信社交關(guān)系鏈的高 頻場(chǎng)景，通過(guò)春節(jié)紅包、朋友轉(zhuǎn)賬等形式實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展；在微信平臺(tái)的幫助下，微信支付有了龐大用戶量和高使用率，以及對(duì)生活場(chǎng)景的滲透能力。
  支付寶依托阿里這顆大樹(shù)，支付寶的整個(gè)生態(tài)圈是基于支付與理財(cái)?shù)暮诵男纬傻模虼烁訉?zhuān)業(yè)、豐富，再加上阿里的各種產(chǎn)品對(duì)支付寶形成生態(tài)圈的輔助功能。2012 年，支付寶獲得基金第三方支付牌照，開(kāi)始邁向金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域；2014 年，螞蟻金服正式成立，網(wǎng)商銀行獲批。
  近年來(lái)，螞蟻金服以支付為入口，打造金融服務(wù)生態(tài)平臺(tái)，已形成以普惠、科技、全球化為首的三大發(fā)展戰(zhàn)略和以支付、理財(cái)、微貸、保險(xiǎn)、征信、技術(shù) 輸出為主的六大業(yè)務(wù)板塊。
  ⑤資金性質(zhì)
  微信支付更多是建立在社交基礎(chǔ)上，所以像發(fā)紅包以及一些線下小額購(gòu)物支付時(shí)，更多人會(huì)選擇使用微信。支付寶更多是與“錢(qián)”打交道，在專(zhuān)業(yè)性上更優(yōu)于微信支付，所以在涉及到理財(cái)、大額轉(zhuǎn)賬\支付的時(shí)候，更多人會(huì)選擇使用支付寶。
  微信支付從流量來(lái)切入整個(gè)支付流程，使得支付流程更簡(jiǎn)便，更注重用戶體驗(yàn)；支付寶更像是一個(gè)資金管理者，在存量上占明顯優(yōu)勢(shì)，存量也是支付寶贏利的重要方式。雖然近幾年微信也開(kāi)始做理財(cái)服務(wù)，但是總體上來(lái)說(shuō)，用戶從支付寶體系獲得的好處比微信支付更多。
  ⑥用戶群體

  在用戶群體方面，中老年人其實(shí)更習(xí)慣于用微信支付，微信支付當(dāng)然也是受益于即時(shí)通訊需求，并且頁(yè)面更加簡(jiǎn)單。

  金融的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)管理，需要普惠的群體也與高風(fēng)險(xiǎn)相伴。互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)融資、支付、投資、信息中介服務(wù)的新型金融經(jīng)營(yíng)模式。 它不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新領(lǐng)域，小伙伴們要想獲得更多域名知識(shí)的內(nèi)容，請(qǐng)關(guān)注新網(wǎng)！